Obtener la aprobación de las hipotecas baratas puede ser difícil, especialmente si te han rechazado antes.

Visita cualquier sitio web de préstamos hipotecarios y verás imágenes de familias sonrientes y hermosas casas, acompañadas de texto que hace que parezca que los prestamistas están esperando para ayudarte a encontrar el préstamo que funcione para ti sin importar cuál sea tu situación.

En realidad, prestar grandes cantidades de dinero es un negocio arriesgado para los bancos. En otras palabras, los bancos no te van a prestar cientos de miles de euros a menos que estén seguros de que puedes devolverlos a tiempo.

Si tu sueño de ser propietario de una casa, se ha visto frustrado por las entidades de préstamos que te negaron la solicitud, puedes seguir los siguientes pasos para ayudarte a volver al camino hacia la propiedad de la vivienda.

 

Algunas conclusiones de las hipotecas baratas

-Adquirir una hipoteca puede resultar difícil, ya que prestar dinero es un negocio arriesgado para los bancos. Quieren asegurarse de que se les devolverá el dinero.

-Si te rechazaron una hipoteca anteriormente, puede ser aún más difícil obtener una.

-Los pasos para ayudarte a obtener la aprobación de una hipoteca, incluyen obtener un aval, esperar a que mejore la economía, mejorar tu puntaje crediticio, buscar propiedades menos costosas, pedirle al prestamista una excepción y considerar otros prestamistas.

 

Obtén un cosignatario o avalista

Si tus ingresos, no son lo suficientemente altos para calificar para el préstamo que estás solicitando, un avalista puede ayudarte. Un avalista te ayuda, porque sus ingresos se incluirán en los cálculos de asequibilidad. Incluso si la persona no vive contigo y sólo te está ayudando a hacer los pagos mensuales, el banco considerará los ingresos de un cofirmante. Por supuesto, el factor clave es asegurarse de que tu cofirmante tenga un buen historial laboral, ingresos estables y un buen historial crediticio.

En algunos casos, un avalista también puede compensar tu crédito menos que perfecto. En general, el cofirmante garantiza al prestamista que se abonarán los pagos de tu hipoteca.

Es importante, que tanto tu como el avalista comprendáis las obligaciones financieras y legales que conlleva la firma de un préstamo hipotecario. Si no cumples con tu hipoteca, el prestamista puede perseguir a tu avalista por el monto total de la deuda. Además, si los pagos se retrasan o no cumples, tanto tu puntaje crediticio como el de tu cofirmante se verán afectados. Un puntaje crediticio, es una representación numérica del historial crediticio, la solvencia y la capacidad de un prestatario para pagar una deuda.

Por supuesto, no debes usar un avalista para obtener la aprobación si no obtiene suficientes ingresos para pagar la hipoteca a tiempo. Sin embargo, si tus ingresos son estables y tienes un historial laboral sólido, pero aún no ganas lo suficiente para una hipoteca, un avalista puede ayudarte.

 

Hipotecas baratas esperando el momento idóneo

A veces, las condiciones en la economía, el mercado de la vivienda o el negocio de préstamos, hacen que los prestamistas sean tacaños al aprobar préstamos. Si solicitabas una hipoteca en 2006, los bancos ofrecían préstamos de verificación sin ingresos. Sin embargo, esos días quedaron atrás. Hoy en día, los reguladores y el Banco de España, controlan a los bancos para asegurarse de que no asuman más riesgos del que pueden manejar. Si la economía, no es compatible con un mercado inmobiliario sólido donde los bancos están prestando activamente, quizás sea mejor esperar hasta que el mercado mejore.

Mientras esperas, los precios de la vivienda o las tasas de interés podrían bajar. Cualquiera de estos cambios, también podrían mejorar tu elegibilidad para la hipoteca.  Ese, puede ser el pequeño impulso que necesitas para pagar los pagos mensuales y calificar para el préstamo.

 

Trabaja para mejorar tu puntaje crediticio

Puedes trabajar para mejorar tu puntaje crediticio, reducir tu deuda y aumentar tus ahorros. Por supuesto, primero debes obtener tu puntaje crediticio y obtener una copia de tu informe crediticio.  La agencia gubernamental, tiene información útil en su web para obtener un informe crediticio gratuito. El informe, enumerará tu historial crediticio, tus préstamos abiertos y cuentas de tarjetas de crédito, así como tu historial de pagos puntuales. Una vez que tengas el informe, podrás obtener tu puntaje de crédito.

 

 Construye tu historial crediticio

Si no tienes mucho historial crediticio, puede afectar tus posibilidades de obtener la aprobación de una hipoteca. Considera abrir una tarjeta de crédito, asegurada con un límite de crédito pequeño. Las tarjetas aseguradas, requieren que tengas una cantidad de efectivo ahorrada con la compañía de la tarjeta de crédito, que coincida con el crédito disponible de la tarjeta. Una tarjeta asegurada, elimina el riesgo de la compañía de la tarjeta de crédito, lo que mejora tus posibilidades de obtener la aprobación. Además, una tarjeta de crédito asegurada, es una excelente manera de construir tu historial crediticio y mostrar a los bancos que puede pedir prestado de una tarjeta y liquidar el saldo cada mes. Sin embargo, si tienes demasiadas tarjetas abiertas, abrir otra puede dañar tu puntaje crediticio.

 

Si pretendes adquirir para tu nueva casa una de las hipotecas baratas del mercado, debes preparar tu historial financiero para no fallar a la hora de la evaluación bancaria.

 

Administra tus tarjetas de crédito

Realizar pagos a tiempo, es fundamental para mejorar tu puntaje. Además, cancela parte de tu deuda para que los saldos de tu tarjeta no se acerquen al límite de crédito de la tarjeta; llamado utilización de crédito. La utilización del crédito, es un índice que refleja el porcentaje del crédito disponible de un prestatario que se está utilizando. Si una tarjeta tiene un límite de 5,000 y un saldo adeuda de 2,500, el índice de utilización del crédito es del 50%. Por otro lado, si la tarjeta tenía un saldo de 4,000, la proporción es del 80% o (4,000 (saldo adeuda) / 5,000 (límite)). En otras palabras, se ha agotado el 80% del crédito disponible de la tarjeta. Idealmente, cuanto menor sea el porcentaje, mejor, pero a muchos bancos les gusta ver al menos un 50% o un índice de utilización menor.

Si los bancos, ven que estás cerca de maximizar tus tarjetas, lo verán como un riesgo crediticio. Por ejemplo, si no puedes hacer pagos a tiempo o reducir una tarjeta de crédito con un saldo de 3,000 con el tiempo, es poco probable que los bancos crean que puede pagar un préstamo hipotecario de 200,000.

 

 

Calcula tu relación deuda-ingresos

A los bancos, les encanta analizar tu deuda familiar mensual total en relación con tus ingresos mensuales; denominada relación deuda-ingresos. Primero, totaliza tus ingresos brutos mensuales (antes de que se deduzcan los impuestos). Luego, totaliza tus pagos mensuales de deuda, que incluyen un préstamo para automóvil, tarjetas de crédito, tarjetas de cargo y préstamos para estudiantes. Dividirá tus facturas mensuales totales por tu ingreso mensual bruto.

Si, por ejemplo, tus pagos de deuda totalizan 2,000 por mes y tu ingreso bruto es de 5,000 por mes, tu relación deuda-ingresos es 40% o (2000 deuda / 5,000 ingresos) x 100 para convertirlo en un porcentaje).

Idealmente, a los bancos les gusta ver una relación deuda-ingresos del 40%. Como resultado, es mejor que calcules tu proporción y, si es necesario, ajustes tus gastos, paga deudas o aumenta tus ingresos para reducir tu proporción.

 

Pon tu meta en una propiedad menos costosa

Si no puede, calificar para el monto de la hipoteca que desea, y no está, dispuesto a esperar, puede, optar por un condominio o una casa adosada en lugar de una casa, lo que podría ser menos costoso. Además, optar por una casa más pequeña con menos dormitorios, baños o menos metros cuadrados, así como considerar un vecindario más distante, puede brindarte opciones más asequibles. Si es necesario, incluso podrías mudarse a una parte diferente del país donde el costo de cambiarte de la vivienda sea menor. Cuando tu situación financiera mejore con el tiempo, es posible que puedas cambiar de propiedad, vecindario o ciudad ideal.

 

Solicita una excepción al prestamista

Lo creas o no, es posible pedirle al prestamista que envíe tu archivo a otra persona dentro de la empresa para obtener una segunda opinión sobre una solicitud de préstamo rechazada. Al solicitar una excepción, deberás tener una muy buena razón y deberás escribir una carta redactada con cuidado defendiendo tu caso.

Si tienes un evento único, como una cuenta cancelada, que afecta tu crédito, explica por qué el incidente fue un evento único y que nunca volverá a ocurrir. Un evento único, podría deberse a gastos médicos inesperados, un desastre natural, un divorcio o la muerte de un familiar. La mancha en tu registro, en realidad debe haber sido un evento único. Además, deberás poder respaldar tu historia con un historial crediticio sólido.

 

 

Considera otros prestamistas de hipotecas y préstamos

No todos los bancos, tienen los mismos requisitos crediticios para una hipoteca. Un banco grande, que no suscribe muchos préstamos hipotecarios probablemente operará de manera diferente, a una compañía hipotecaria que se especializa en préstamos hipotecarios. Los bancos locales y los bancos comunitarios, también son una gran opción. La clave, es hacer muchas preguntas sobre sus requisitos y, a partir de ahí, puedes evaluar qué institución financiera es la adecuada para ti. Sólo recuerda, los bancos no pueden disuadirte de presentar una solicitud (es ilegal que lo hagan).

En otras palabras, a veces un prestamista puede decir que no mientras que otro puede decir que sí. Sin embargo, si todos los prestamistas te lo rechazan por la misma razón, sabrás que no es el prestamista y deberás corregir el problema. Puedes contar con la ayuda de especialistas como https://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca/

 

La línea de fondo

Si has sido rechazado para una hipoteca, asegúrate de preguntarle al prestamista cómo puede convertirte en un candidato a préstamo más atractivo. Con tiempo, paciencia, trabajo duro y un poco de suerte, podrás cambiar la situación y convertirte en propietario de una propiedad residencial.